车企涉“险”，数据价值的释放需要时间

新能源车出险率高、维修费用高的特质造就了其保险费用高的现实。

据中再产险统计，从车损险来看，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车案均赔款整体高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。

高于燃油车的车险、续保困难的现状，不仅削弱了新能源车客户的用车体验，还会影响潜在客户的购车决定，继而影响新能源车的销售业绩。为改变这一现状，一些车企尝试进入保险行业，用其背后的大数据研发更精准的产品模型，但事实上新能源车企涉足保险行业仍面临诸多关卡。

“新玩家”积极试水

为应对因新能源车高保费导致的销售额下降，特斯拉于2019年开创自营的保险公司，在美售卖自营车险服务，截至2022年底，其自营车险服务已经覆盖了美国马里兰州、佐治亚州、德克萨斯州等共计12个州。

相较于传统车险的设计思维，特斯拉自营车险将考量对象由车转换为驾驶员，依据驾驶员的行车数据，判断其驾驶习惯带来的潜在风险，以此作为车险计算的依据；重新定义车险统计周期，由年度调整到月度，下个月的保费，取决于这个月驾驶员的驾驶行为。特斯拉曾表示，自营保险比传统车险便宜20%-40%，其中最安全的司机可以便宜30%-60%。

终端客户对自营保险的使用体验如何？日前，外媒对特斯拉车险购买者的使用体验进行调查发现，保险公司因理赔服务人员少、效率低，无法及时与投保人沟通，延迟出险后的维修和赔偿处理进度，使投保人等待服务时长过长，造成不佳的使用体验。“一些客户表示虽然特斯拉自营保险的保费低，但理赔时间太长了，通常要等上几周或几个月才能获得赔付和维修，有时还无法及时联系到理赔人员。”

另外，有投保人反映，车辆可能出现虚假碰撞警告，降低安全分数，抬高保费。一名受访者指出，因一些错误的警告和自动刹车，他近期的月度保费上涨了近50%，达到190美元左右。引发投保人对保费制定不合理的抱怨。

马斯克曾将传统保险服务中保险公司、理赔员和维修中心的争执体验称为“噩梦”，并表示，他的团队将通过特斯拉自营车险把“噩梦”变成“美梦”。但从目前的车主反馈来看，自营车险尚未成为所有特斯拉车主的“美梦”。

“新事物”需要时间

如果说是“新物种”，新能源车险就是“新新物种”。我国在2021年才有了新能源专属保险。2021年12月，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。

而车企自营车险，无疑是更新的事物。它就如同早期的新能源汽车一样，同样面临众多挑战和公众的初期不信任，但不可否认的是，车企入局保险行业是一个新的方向。

车企自营保险，利用车企掌握的丰富的车辆数据和驾驶数据，能够为车辆和驾驶员风险评估提供更高的准确性和更细的颗粒度，结合合理的保险精算模型，就有可能为用户提供更具竞争力、可动态调整的车险价格；此外，车企更清楚车辆的维修成本，在车辆定损、维修方面也具有无可比拟的优势。

但用户对车险理赔效率低、保费制定不合理的反馈，也揭示了车企进入车险领域时需要面临的挑战：如何借鉴传统保险公司在风险定价方面的专业能力，提升自身数据整合和分析处理能力，建立未来的数据驱动型车险；如何建立类似传统保险公司强大的理赔服务体系，完善线下理赔队伍、地面服务网络系统，提升自营车险理赔查勘定损的能力和效率等等。

在我国，蔚小理、、宝马、奔驰等车企也相继进入保险市场。其中，比亚迪在上月初经国家金融监督管理总局批复，获得经营车险资质，而蔚来、小鹏、理想拥有保险经纪资质，可代销其他保险公司的产品。

涉足保险经纪业务，能够帮助车企打通汽车后市场。保险业务所带来的车辆维修、以及佣金返点等均可产生利润，对于车企来说，将成为很好的盈利增长点。同时，车企运用后台大数据，可与保险公司合作开发专属的保险产品，打造更贴合品牌的、更人性化、更灵活的产品，提升客户服务的精细度，增强用户黏性，以及车企的话语权。

东吴证券预计，2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9%；预计2030年保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1%。在这样一片蓝海市场中，车企入局车险将为新能源车险市场带来更多竞争，传统险企的压力也会相应增大。未来各家车企或者险企应尽快提升自己的服务能力，逐步化解新能源车险行业痛点，这或将成为立足行业的关键。

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